BNPL et la fin de l'argent bon marché

En hommage à une lignée unique, les "enfants des vingt durs". La légende veut que les premiers millénaires, à la fin de la semaine, aient reçu le paiement tant recherché, 100 pesetas (60 centimes d'euro), et c'est ainsi que nos parents et grands-parents en ont fait de petits épargnants. L'économie, comme les sociétés, évolue et s'adapte au moment historique. Il convient de noter qu'aujourd'hui, ce petit montant est presque insignifiant par rapport à ce que représentaient les "hard twenty" au début des années 90, avec lesquels, en plus d'acheter un Coca, nous jouions une partie de "Street Fighter" dans la machine d'arcade.
 
Si nous passons à la question de l'adaptation de l'économie au moment présent, il faut dire que l'économie de ces dernières années a été marquée par la crise sanitaire qui a secoué le monde. Selon les données d'Eurostat, l'impact économique est sans précédent depuis la Seconde Guerre mondiale, en raison de la forte réduction de l'offre et de la demande de biens et de services. Dans ce contexte, la Banque centrale européenne et d'autres régulateurs internationaux renforcent leurs positions pour assurer la stabilité des marchés financiers en augmentant les mesures de relance monétaire, qu'ils pratiquaient depuis un certain temps, pour faciliter des conditions de financement très souples pour les gouvernements, les entreprises et les particuliers.
 
Les restrictions et le scénario vécu après les moments les plus difficiles de la crise sanitaire ont fait que la demande de certains biens est beaucoup plus élevée que l'offre, ce qui nous a amenés à subir des pénuries plus ou moins ponctuelles, mais surtout cela a signifié une hausse généralisée des prix qui a déclenché l'inflation et pèse sur le pouvoir d'achat des familles, qui voient leur pouvoir d'achat réduit.
 
Avec l'accélération de l'économie, l'inflation pourrait ralentir, mais les banques centrales ont eu tort de considérer l'inflation comme ponctuelle ou transitoire jusqu'en 2021. On peut donc s'attendre à ce que le rythme des changements de politique monétaire s'accélère, comme l'a déjà prédit la Réserve fédérale américaine en janvier, de sorte que les taux d'intérêt nuls sont susceptibles de disparaître.
 
Natalia Aguirre, responsable de la recherche et de la stratégie chez Renta 4, estime que l'inflation restera la plus grande menace, "nous avons eu des taux d'intérêt nuls et des liquidités extraordinaires fournies par les banques centrales qui ne sont plus justifiées", comme elle l'a récemment indiqué dans une interview pour EDEM.
 
Cela n'a aucun sens de maintenir des politiques monétaires ultra-expansives avec des liquidités extraordinaires à taux zéro et une inflation supérieure à 6 % en Espagne ou 7 % aux États-Unis, lorsque j'ai commencé à écrire cet article. Ces données sur l'inflation sont encore faussées par l'impact du conflit armé en Ukraine, mais dans tous les cas, la tendance est claire.
 
La fin de l'argent bon marché est là, bien que Christine Lagarde de la présidence de la BCE indique qu'elle n'est pas imminente, une augmentation modérée des taux d'intérêt est possible d'ici la fin de l'année car le système doit s'occuper du consommateur, qui connaît actuellement l'un des taux d'endettement les plus élevés. Dans le passé, les banques s'occupaient des épargnants et les récompensaient, mais au milieu d'un tel écosystème endetté, les banques devront se concentrer sur la prise en charge de leurs créanciers, car une forte augmentation des taux d'intérêt combinée à une fatigue économique causée par l'inflation et la hausse des prix pourrait provoquer l'effondrement des économies nationales, déclenchant ainsi des taux de défaillance.
 
Si nous passons du général au particulier, comment ces changements affecteront-ils les citoyens? La situation vécue ces dernières années a entraîné un profond changement des habitudes de consommation, et les économies nationales ont accentué leur spirale consumériste particulière, en adoptant les achats en ligne, les modèles d'abonnement et en appliquant des méthodes de paiement de plus en plus souples.
 
Nous savons que tout n'est pas éternel, et nous sommes devenus des collectionneurs d'expériences, nous ne nous préoccupons plus tellement de posséder quelque chose, mais plutôt de nous amuser en tant qu'utilisateurs. Nous avons appris à valoriser davantage notre temps, à créer d'autres expériences de loisirs à la maison, en famille et entre amis, à réduire nos visites dans les magasins physiques et, en bref, à acheter différemment. Et dans cette nouvelle réalité, l'expérience d'achat est presque aussi importante, sinon plus, que le produit ou le service lui-même, l'application de nouvelles méthodes de paiement constituant une base différentielle dans l'évolution de la consommation.
 
Buy Now Pay Later (BNPL) est une tendance que nous avons observée, avec une forte présence en Europe et qui suscite un grand intérêt sur le marché national. BNPL vous permet de compléter votre achat sur le moment et d'effectuer le paiement plus tard, ce qui est sans aucun doute une façon de briser la barrière psychologique qui vient parfois avec l'achat en ligne, sachant que je paierai lorsque je profiterai déjà du bien ou du service, en étant totalement sûr qu'il correspond à mes attentes.
 
En outre, le BNPL est en soi un modèle de micro-financement qui facilite l'accès à l'achat au moment où l'on en a envie ou besoin, en pouvant reporter le paiement à un moment plus favorable en fonction de mon économie particulière, ainsi qu'en permettant des modèles de paiement échelonné sans intérêt.
 
Si nous revenons un instant à la fin de l'argent bon marché et disons qu'avec BNPL, le client final ne paie pas d'intérêts, la question est évidente: qui paie alors les intérêts? Voyons les choses en détail : d'une part, les détaillants assument une partie de l'investissement, attirent davantage de clients et améliorent leur ticket moyen, ce qui est certainement intéressant pour leur activité. Mais les fabricants participent également à cette mission pour faciliter l'achat du client final, par le biais de leurs campagnes et des rabais appliqués pour couvrir le financement en échange d'une augmentation significative des ventes.
 
Comme l'a déclaré Ezequiel Sfair, PDG d'Openbank et de Santander Consumer Finance, à Celia Amayuelas lors d'une interview pour Capital Radio, "chez BNPL, nous n'avons rien inventé, nous appliquons simplement les remises et les accords classiques entre les détaillants et les fabricants pour obtenir des leviers qui permettent d'améliorer la conversion en augmentant les ventes."
 
Face à l'augmentation imminente des coûts de financement due à la hausse des taux d'intérêt qui, conjuguée aux effets de l'inflation et à la hausse générale des prix, nous sommes convaincus chez Babel que BNPL est l'un des meilleurs leviers pour permettre à nos clients d'augmenter leur chiffre d'affaires et d'offrir à leurs utilisateurs une expérience réellement différenciée. C'est pourquoi, en collaboration avec Mambu, nous lançons Flex2Pay la solution BNPL qui vous donne accès à une technologie innovante en tant que service (BaaS), avec une mise en œuvre rapide et personnalisée qui permettra à tous les "enfants des vingt ans difficiles", aux natifs du numérique, aux milléniaux, à la génération Z et aux autres clients finaux d'accéder à un modèle de paiement flexible et à de nouvelles expériences d'achat.