Une banque durable et responsable

La société actuelle est de plus en plus soucieuse de construire une société durable qui nous permettra de laisser à nos enfants un monde meilleur que celui dont nous avons hérité. Cette volonté est présente dans tous les domaines de notre société, de l'éducation à la politique, du sport à la science.

Nous exigeons que nos gouvernements prennent des mesures à tous les niveaux, national et international. Nous ne parlons plus seulement de recyclage ou d'utilisation de moins de plastique, mais aussi d'éducation et de politiques globales pour atteindre l'objectif d'améliorer le monde. Pour l'instant, nous n'avons pas d'autre planète, c'est donc à nous d'en prendre soin.

Dans ce contexte, les banques peuvent-elles aider la société d'une manière ou d'une autre, et sont-elles concernées par une question qui compte tant pour la société? La réponse est oui, et depuis plusieurs années maintenant, plusieurs entités ont lancé la banque éthique (un premier départ), où la Banque Triodos est certainement un pionnier, bien qu'elle ne soit pas la seule, car plus tard d'autres entités l'ont rejoint (Caixa Pollença, Caixa d'Enginyers...) et plus tard le reste des entités ont commencé, mais avec un concept plus complexe, la banque durable.

Renforcer la durabilité

L'importance de la réglementation dans le secteur bancaire est bien connue, et plus particulièrement pour le sujet que nous abordons dans ce billet, car ces avancées réglementaires sont venues apporter plus de transparence, ce qui entraîne une augmentation très significative de l'offre de produits écologiques.  Toutefois, l'impulsion la plus importante a été donnée par la signature officielle de l'accord de coopération entre l'Union européenne et  Principes de la Banque Responsable dans le cadre de l'Initiative financière du Programme des Nations Unies pour l'environnement (PNUE). (UNEP FI, acronyme correspondant au nom anglais United Nations Environment Programme – Finance Initiative).

Si ces principes ont été initialement soutenus par 30 banques fondatrices, ils sont aujourd'hui soutenus par UNEP FI travaille avec plus de 450 banques, assureurs et investisseurs ainsi que plus de 100 institutions de soutien, pour aider à créer un secteur financier qui incite les gens à améliorer leur qualité de vie sans compromettre celle des générations futures. (source: https://www.unepfi.org/).
 
En résumé, les six principes définis sont les suivants (ver detalle) en 2019 par les banques fondatrices et l'ONU:

1. Alignement. Les entités s'engagent à aligner leurs stratégies commerciales respectives sur les objectifs exprimés dans les Objectifs de développement durable et l'Accord de Paris sur le climat.
2. Impact et fixation d'objectifs. Des efforts seront faits pour augmenter continuellement les impacts positifs tout en réduisant les impacts négatifs, en concentrant les efforts dans les domaines où ils auront l'impact le plus significatif.
3. Les clients. Les organisations sont prêtes à travailler de manière responsable avec leurs clients pour développer des pratiques durables et générer une prospérité partagée pour les générations actuelles et futures.
4. Les parties prenantes. Les signataires de ces principes s'engagent à consulter, engager et collaborer de manière proactive avec les parties prenantes concernées afin d'atteindre les objectifs sociétaux.
5. Gouvernance et culture. Les institutions fixeront des objectifs publics et les mettront en œuvre grâce à des systèmes de gouvernance efficaces et à une culture de la banque responsable, cherchant ainsi à corriger les impacts les plus négatifs découlant de leur activité.
6. Transparence et responsabilité. La mise en œuvre de ces principes sera examinée périodiquement, avec un engagement de transparence et de responsabilité totale pour les impacts positifs et négatifs.

(Source BBVA)
 
Un autre aspect à souligner est celui des avantages que les entités obtiennent grâce à ces principes, qui sont résumés ci-dessous:

• Il fournit un cadre complet pour répondre efficacement à l'économie émergente du développement durable dans toutes les activités de votre banque, au niveau stratégique et au niveau du portefeuille.
• Permet à votre banque de tirer parti des nouvelles opportunités commerciales créées par l'économie émergente du développement durable.
• Renforce la confiance dans votre banque en démontrant son alignement sur l'économie émergente du développement durable et en répondant aux attentes croissantes des fournisseurs, des clients, des régulateurs et des investisseurs.
• Fournit un accès direct à l'expertise, aux outils et aux ressources pour renforcer le positionnement et les capacités de votre banque dans l'économie émergente du développement durable.

 

Comment certains de nos principaux clients y font-ils face?

La réponse à cette question peut être trouvée en analysant le principal point d'interaction entre les institutions et leurs clients, qui n'est autre que les produits offerts par chacune d'entre elles.

Commençons par les prêts hypothécaires dits "verts", qui offrent des incitations assorties de meilleures conditions financières pour l'achat de logements plus durables et qui proposent des bonifications de taux d'intérêt ou éliminent les commissions si le logement a la cote énergétique maximale (B, A ou plus). Il est vrai qu'ils ne sont généralement pas exemptés de tout autre prêt hypothécaire. On peut trouver des exemples de ce type de produit chez Bankinter, avec ses hypothèque immobilière efficace, qui ne comporte pas de commission d'arrangement, ou l'hypothèque immobilière à taux fixe efficace de BBVA qui offre un taux d'intérêt fixe pendant toute la durée de l'hypothèque (environ 1,75 % de TAEG). Un autre exemple pertinent est celui d'Unicaja, avec l'hypothèque Oxígeno de la Liberbank absorbée ou l'hypothèque Real Madrid., qui accorde également des réductions de taux sur les logements ayant une note minimale de A.

Plongeons maintenant dans le domaine des prêts, tant pour les particuliers que pour les entreprises. Selon Refinitiv, CaixaBank a pris la tête du financement durable au cours du premier semestre 2021, atteignant une valeur de 7,2 milliards d'euros dans les opérations, qui sont axées sur les véhicules écologiques. Un autre exemple est celui de Banco Santander, qui propose, parmi plusieurs de ses produits, le prêt voiture écologique et le prêt réforme verte, à travers lesquels il estime une valeur d'opérations d'environ 120 000 millions jusqu'en 2025.
D'autre part, BBVA se concentre sur la bonification d'intérêts de son prêt pour l'efficacité énergétique , prévoyant un volume d'opérations de 100 milliards d'euros d'ici la fin de 2025 (source: Cinco Días).


Enfin, nous nous intéresserons aux fonds, qui joueront sans doute progressivement un rôle important dans le développement durable. Bien que la CNMV ait récemment déclaré que seuls 10% des fonds peuvent être classés comme durables, la tendance est à une augmentation considérable de ces fonds dans les années à venir, non seulement au niveau national mais aussi au niveau mondial, et dans les prochaines années, ils pourraient représenter deux tiers de tous les fonds dans le monde. Parmi les exemples pertinents dans le secteur espagnol, citons le fonds thématique NN Global Sustainable Equity du ING pour les particuliers (rendement annuel cumulé de 25 %) ou Bankinter Efficacité énergétique et environnement qui a clôturé avec un rendement de 49,09 % en 2021.
En este post no mencionaremos en detalle los depósitos, ya a que muchas entidades no los ofertan en la actualidad debido a los tipos bajos de interés del BCE aunque, sin duda, aumentarán su relación con el desarrollo sostenible en los próximos años.

Il est donc clair que les institutions peuvent contribuer à maintenir une politique durable et, bien que le chemin à parcourir soit encore long, elles ont déjà commencé, et il est entre leurs mains que cela reste une éthique ou qu'elles en approfondissent les principes. Certaines mesures, telles que l'offre à leurs clients d'investissements dans des fonds durables, l'amélioration des conditions des prêts hypothécaires pour le logement durable, l'amélioration des conditions des prêts pour l'achat de véhicules hybrides ou électriques, ou des modèles de gouvernance clairs et cristallins, comme l'inclusion de plus en plus de femmes dans les conseils d'administration, semblent être des pas dans la bonne direction.

Mais ce chemin, bien sûr, ne doit pas être parcouru seul, les entreprises technologiques sont appelées à proposer des solutions qui améliorent la performance et la consommation des processus (la digitalisation et l'automatisation semblent clés), qui augmentent les processus d'onboarding numérique (évitant les déplacements en agence), sans oublier des transformations plus profondes comme l'optimisation et la modernisation des processus corebanking pour d'autres plus modernes et efficaces.

Ce sont là quelques-uns des aspects sur lesquels les sociétés de conseil devraient aider les institutions financières. Chez Babel, nous proposons des solutions dans tous ces domaines et nous aidons déjà les principales entités espagnoles à parvenir à un monde plus durable, étant très conscients de notre responsabilité envers l'environnement.